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谁才是真正的理财顾问? 中立第三方机构成首选

更新时间:2019-09-09

  论你的个人账户是小康、温饱还是刚刚脱贫,理财顾问永远像是勤劳地在花丛中穿梭的蜜蜂围绕在你周围。

  在加拿大,不少投资者都抱怨,这世界上咋那么多理财顾问?卖保险的说自己是理财顾问,卖基金的说自己是理财顾问,会计师、分析师都说自己是理财顾问,就连报税的也说自己是理财顾问。但他们的疑问是:“就算你们都是顾问好了,给的建议为什么相差那么远呢?”

  加拿大InvestiaFinancialServiceInc.的投资经理孟珺丽(JasmineMeng)对这种现象同样深有感触:“卖保险的劝你每个月都要坚持往保单当中投钱,并且告诉你保险的避税效果,在65岁退休之后能拿到一大笔,甚至还有人会说那保单里面的保险是白送的。还会有人告诉你保底的妙处,建议你买保底基金,他们会告诉你最近10年内股市都是下跌的。总而言之一句话,共同基金是危险的。”

  “正在莫名其妙的时候,你又碰上了卖基金的,他告诉你保底基金的管理费用高,10年保底期可能会被延长。终于你决定听取专业的建议,于是去了银行或者是专业的投资公司,他们告诉你,说什么保底基金、共同基金都是骗人的把戏,都是基金经理拿来蒙老百姓钱的工具,真要想赚钱就得投资股票、ETF,那才是收费低、收益高的好产品。”她向《第一财经日报》记者描述不少投资者的共同经历。

  “如果你有幸再碰到房地产和贷款经纪,他们会告诉你房地产领域才是真正产生富豪的温床,私人借贷的收入也远远超过银行的存款收益……”

  在见识了金融领域的多彩多姿之后,投资者是不是彻底迷糊了?到底什么才是适合自己的投资方法,到底哪句是对的哪句是错的?到底谁能给他们一点中立的、不带一己私利的意见?这也许是为什么投资者宁愿相信邻居也不相信顾问的原因吧,可是他们的邻居——一个金融行外人——又真的知道金融行内的答案吗?

  她进一步分析指出,每个行业里的顾问都有自己的利益所在,也不能说他们的观点就是错的。卖保险的人只有卖了一份保险才能赚到钱,他当然会宣扬保险和保底基金的好处;而卖基金的只能靠卖基金来赚取佣金,他当然会卖力宣称共同基金的优点和炒股票的风险;股票代理商只能从交易股票的手续费里提取佣金,他当然会神秘兮兮地传授炒股发财的“硬道理”……

  “聪明的投资者,要知道的是自己的风险承受能力和对未来的期待究竟是什么,否则就很容易被各种巧舌如簧的人在各种金融产品中推来推去。那么有人想必要问,难道就没有不卖产品、纯给建议的投资顾问吗?还真有。”

  只收取费用的理财顾问(FEEONLYADVISOR)。顾名思义,这样的理财顾问不收取销售佣金,也就是说不卖任何产品给投资者,不卖保险也不卖基金,不炒股也不报税,他们只靠向投资者提供理财建议收费。

  “因为不需要向你推销任何产品,他们的建议也就相对比较中立。”举例来说,如果有100万现金需要投资,他们根据投资者的家庭背景、投资背景、收入和支出情况和期待的收益率等,做出一份投资组合计划,兼顾他的各种需求,这份计划中可能包括股票投资、房地产或者土地投资、基金和债券投资等等,而不是简单让他去买一份人寿保险或者全部投资共同基金。

  比如,投资者希望在65岁退休之后每月有1万元的收入,理财顾问会根据他现有的收入能力、家庭支出情况,他的税务、福利情况等等,为其量身定做一份退休保障计划。

  投资者一定关心他们是如何收费的。孟珺丽告诉记者,这样的理财顾问有几种收费方式。第一,按照小时收费。他们的收费标准和律师差不多,在加拿大一个小时几百加元左右,当然越有经验的理财顾问费用越高。

  第二,按项目收费。做一个计划收取一次费用。根据客户要求做出一份投资计划并且负责日后的跟踪和调整服务,费用在1000加元以上,通常是几千加元。

  第四,按年度收取服务费。在该年度之内,负责为投资者提供各种财务建议。往往会规定一年内至少面谈的次数,费用每季度收取。

  第五,按照管理的资产规模收费。同样是在一定的时间段之内为投资者的资产管理提供理财建议,费用每季度收取。

  “越来越多的专业投资机构推崇这样纯粹的理财顾问服务,因为中立和专业,投资者可以在一家公司里了解到多种投资产品的优缺点。而且,这样的服务往往是一年或者一次性的,不满意的投资者可以很容易更换理财顾问,不会因为懒惰或者疏忽就持续不断地给理财顾问掏钱。”孟珺丽说。

  如果你有了这样的理财顾问,你就可以把你家里在各大银行、基金、保险公司大大小小的存款、投资账户通通拿出来,请他给你做一个具体的分析,看看你的投资组合究竟是否合理,是不是可以让你提前退休,满足退休以后的生活要求。香港正牌挂版,有没有充分利用到各种税务优惠政策,又是不是使用了最好的交易软件。他们就好像是你家庭财务公司的财务总监,负责对你家庭财务领域里的各种大小事务提供意见。

  《福布斯》2009年曾经评选出美国前50名只收取费用的理财顾问,他们所管理的资产最少13亿美元,最多的一位则管理着94亿美元。

  孟珺丽最后总结道,投资可以是一件很复杂的事情,也可能是一件很简单的事情,投资者是否可以轻松享受投资所带来的幸福生活,关键就在于他是否找到了一个肯负责的助手,一个真正意义上的财务总监。


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